Độc quyền
Toss Bank và Ngân hàng Gwangju đăng ký nhãn hiệu 'Hamkke Loan', liệu có tạo nên 'đổi mới'?

[비즈한국] Kể từ khi ra mắt vào năm 2020, Toss Bank, vốn đóng vai trò là "cá da trơn" khuấy động thị trường tài chính, vẫn tiếp tục tung ra các sản phẩm đột phá trong năm nay, điển hình là tài khoản ngoại tệ miễn phí phí chuyển đổi ngoại tệ. Tháng 6 vừa qua, Toss Bank đã nhận được phê duyệt dịch vụ tài chính đổi mới từ cơ quan chức năng khi chuẩn bị sản phẩm "cho vay chung" (joint loan) cùng với Ngân hàng Gwangju192530. Đáng chú ý, trước khi nhận được phê duyệt, ngân hàng này đã tiến hành đăng ký quyền nhãn hiệu. Trong bối cảnh sự hợp tác giữa ngân hàng trực tuyến và ngân hàng địa phương đang thu hút sự chú ý, có nhiều ý kiến cho rằng cần phải quan sát thêm liệu sản phẩm mới này có thực sự mang lại "đổi mới" cho người tiêu dùng hay không.

Sản phẩm cho vay chung mà Toss Bank và Ngân hàng Gwangju đang phát triển dự kiến sẽ được ra mắt với tên gọi 'Hamkke Loan' (Khoản vay cùng nhau). Theo KIPRIS, mạng lưới thông tin sáng chế của Cục Sở hữu Trí tuệ, vào ngày 17 tháng 6, Toss Bank đã nộp đơn đăng ký các nhãn hiệu 'Hamkke Loan', 'Tobank Hamkke Loan' và 'Toss Bank Hamkke Loan'. Cả ba nhãn hiệu này đều được đăng ký dưới nhóm 36 (phân loại Nice lần thứ 12), bao gồm các lĩnh vực tài chính, tiền tệ và ngân hàng. Các sản phẩm chỉ định bao gồm △dịch vụ tài chính △dịch vụ cho vay thế chấp △dịch vụ cho vay tiêu dùng △dịch vụ tư vấn tài chính cho vay, v.v. Ngày 17 tháng 6, thời điểm nhãn hiệu được đăng ký, cũng chính là ngày bắt đầu đợt đăng ký dịch vụ tài chính đổi mới lần thứ nhất năm 2024. Phía Toss Bank cho biết đây chưa phải là vấn đề đã được quyết định cuối cùng, nhưng cho biết họ "đã đăng ký trước để đảm bảo quyền nhãn hiệu".

Khoản vay chung giữa Toss Bank và Ngân hàng Gwangju là sản phẩm vay cá nhân mà khi người tiêu dùng đăng ký vay trên ứng dụng Toss Bank, cả Toss Bank và Ngân hàng Gwangju sẽ tự thực hiện thẩm định khoản vay và cùng nhau quyết định hạn mức cũng như lãi suất cho vay. Hai ngân hàng sẽ chia sẻ khoản vay theo tỷ lệ đã thỏa thuận, còn Toss Bank sẽ phụ trách các dịch vụ tổng thể như thu hồi vốn gốc và lãi, cấp giấy chứng nhận và xử lý yêu cầu khách hàng.

Dịch vụ cho vay chung đã được chỉ định là dịch vụ tài chính đổi mới vào ngày 26 tháng 6. Điều này là nhờ vào việc cấp đặc quyền thông qua "sandbox" quản lý, cho phép các ngân hàng ủy thác lẫn nhau các nghiệp vụ như thẩm định và thực hiện cho vay, xác minh thông tin khách hàng, thu hồi nợ quá hạn mà không cần báo cáo hoặc xin phép riêng. Ủy ban Dịch vụ Tài chính (FSC) kỳ vọng hiệu quả của khoản vay chung sẽ là "các ngân hàng giảm được chi phí huy động vốn, phân tán rủi ro cho người vay, từ đó cung cấp lãi suất thấp hơn cho người tiêu dùng".

Toss Bank và Ngân hàng Gwangju đang phát triển sản phẩm với mục tiêu ra mắt vào quý 3. Ngày 5 tháng 7, hai bên đã ký kết biên bản ghi nhớ (MOU) để hợp tác phát triển, vận hành sản phẩm, bảo vệ người tiêu dùng, tiếp thị, truyền thông đối ngoại và liên kết nghiệp vụ hậu kỳ, qua đó đẩy nhanh tiến độ chuẩn bị.

Khoản vay chung lần này thu hút sự quan tâm vì đây là dịch vụ thông qua việc ủy thác và nhận ủy thác nghiệp vụ giữa các ngân hàng trong hệ thống tài chính cấp 1 (ngân hàng thương mại), không phải giữa ngân hàng tiết kiệm hay công ty cho vay tư nhân. Theo Luật Bảo vệ người tiêu dùng tài chính, Toss Bank và Ngân hàng Gwangju trở thành người bán trực tiếp cũng như đại lý/môi giới sản phẩm cho vay của nhau.

Cả hai bên đều nhấn mạnh rằng khoản vay chung là "sản phẩm mang lại lợi ích cho khách hàng" bằng cách tận dụng thế mạnh của từng bên. Toss Bank khẳng định lợi thế về trải nghiệm người dùng di động dễ dàng và khả năng thu hút khách hàng kỹ thuật số, trong khi Ngân hàng Gwangju nêu bật kinh nghiệm xử lý cho vay tín dụng và bí quyết quản lý rủi ro dựa trên lịch sử hoạt động lâu đời.

Mặt khác, một số nghi vấn được đặt ra là liệu sản phẩm cho vay chung này có thực sự là "đổi mới" đối với người tiêu dùng hay không. Do lãi suất và hạn mức được xác định dựa trên hệ thống đánh giá tín dụng của cả hai bên, nên hiện vẫn chưa rõ mức độ ưu đãi lãi suất so với các sản phẩm vay trên thị trường là bao nhiêu. Một người dùng Toss Bank đặt câu hỏi: "Chẳng phải việc so sánh các sản phẩm cho vay của hai ngân hàng để chọn ra sản phẩm có lãi suất thấp nhất sẽ có lợi hơn sao?"

Liên quan đến mức lãi suất, một quan chức của Toss Bank cho biết: "Rất khó để đưa ra con số cụ thể vì lãi suất phản ánh nhiều yếu tố như tín dụng và thu nhập cá nhân. Tuy nhiên, có khả năng lãi suất sẽ thấp hơn nhờ vào việc tinh chỉnh mô hình đánh giá tín dụng và cắt giảm chi phí tiếp thị."

Cũng có ý kiến chỉ trích rằng vì khoản vay chung là sản phẩm thực hiện hai khoản vay cùng lúc, nên có thể gây ra việc suy giảm điểm tín dụng của người tiêu dùng hoặc làm tăng rủi ro nợ quá hạn. Ủy ban Dịch vụ Tài chính cũng lo ngại điều này và đã chỉ định đây là một điều kiện bổ sung của dịch vụ tài chính đổi mới: "Cần hướng dẫn rõ ràng cho người tiêu dùng về những ảnh hưởng tiêu cực ngắn hạn và dài hạn có thể xảy ra đối với đánh giá tín dụng trước khi thực hiện khoản vay, vì đây là việc ký kết hợp đồng vay với hai ngân hàng cùng lúc".

Về điều này, phía Toss Bank giải thích: "Đúng là theo cấu trúc sản phẩm, khoản vay được thực hiện tại hai ngân hàng cùng một lúc, nhưng vì cả hai đều là ngân hàng cấp 1 nên sẽ không có ảnh hưởng lớn đến xếp hạng tín dụng của người tiêu dùng. Chúng tôi dự đoán sẽ có những lợi ích như ưu đãi về lãi suất. Chúng tôi dự định sẽ chia sẻ thông tin minh bạch nhất có thể cho người tiêu dùng và chú trọng để không hạn chế quyền lựa chọn của họ."

Hai bên cũng đã chuẩn bị các biện pháp để ngăn chặn việc sụt giảm điểm tín dụng. Công ty nhấn mạnh: "Chúng tôi sẽ hợp tác với các cơ quan đánh giá tín dụng để tích lũy riêng dữ liệu liên quan đến khoản vay chung. Thông qua thảo luận liên tục, chúng tôi sẽ nỗ lực để đảm bảo ảnh hưởng của khoản vay chung lên điểm tín dụng cá nhân được phản ánh một cách thỏa đáng."

Trong khi đó, Toss Bank vẫn tiếp tục đóng vai trò "cá da trơn" trên thị trường tài chính năm nay. Tháng 1 năm nay, ngân hàng đã ra mắt tài khoản ngoại tệ với ưu đãi tỷ giá 100% mà không kèm điều kiện. Đây là sản phẩm không tính phí chuyển đổi ngoại tệ khi giao dịch 17 loại tiền tệ quốc gia, đã ghi nhận 1 triệu tài khoản chỉ sau 105 ngày ra mắt, tạo nên cơn sốt dịch vụ ngoại tệ trong ngành tài chính. Tháng 5 vừa qua, ngân hàng cũng đã thu hút sự chú ý khi giới thiệu 'Tài khoản thử thách', nơi người dùng nhận được giải thưởng thông qua bốc thăm nếu dậy sớm và xác nhận tham gia.