[비즈한국] Trong bối cảnh Chính phủ tăng quy mô cung ứng tài chính chính sách cho người dân thu nhập thấp lên mức cao kỷ lục trong năm nay, sự chú ý đang đổ dồn vào hiệu quả hoạt động tài chính bao trùm của ngành ngân hàng. Theo "Báo cáo hoạt động đóng góp xã hội của ngân hàng năm 2024" do Hiệp hội Ngân hàng Hàn Quốc công bố gần đây, tổng số tiền đóng góp xã hội đã tăng liên tục trong 4 năm qua, nhưng quy mô tài chính trách nhiệm xã hội lại giảm so với năm trước. Đặc biệt, trong bối cảnh vai trò của các ngân hàng trực tuyến—vốn bao gồm mục tiêu mở rộng khả năng tiếp cận tài chính cho người có tín dụng trung bình thấp khi ra đời—đang được nhấn mạnh, K-Bank, ngân hàng chưa cung cấp các sản phẩm tài chính chính sách cho người dân trong số 3 "ông lớn" (K-Bank·Kakao Bank323410·Toss Bank), cũng đã thông báo sẽ ra mắt sản phẩm này trong năm nay.
K-Bank đang chuẩn bị cho khoản vay Haetsal-lon 15 với mục tiêu ra mắt vào nửa cuối năm. Sản phẩm tài chính chính sách cho người dân là các sản phẩm do Chính phủ và ngân hàng cùng cung cấp nhằm hỗ trợ tầng lớp bình dân, dành cho những người thuộc nhóm thu nhập thấp hoặc tín dụng thấp, vốn khó tiếp cận các tổ chức tài chính chính thống. Các sản phẩm này bao gồm: △Sae-huimang Holssi △Miso Finance △Haetsal-lon Bank △Haetsal-lon 15 △Haetsal-lon Youth △Change Dream Loan △Safety Net Loan, v.v.
Haetsal-lon 15 là sản phẩm được Cơ quan Xúc tiến Tài chính cho Người dân bảo lãnh 100%, cho phép những người có xếp hạng tín dụng thấp nhất, vốn bị đẩy vào các khoản vay lãi suất cao từ công ty cho vay tư nhân hoặc tín dụng đen, có thể vay vốn tại ngân hàng nếu đáp ứng các tiêu chuẩn tối thiểu. Hạn mức vay tối đa lên đến 20 triệu won với lãi suất 15,9%/năm, kỳ hạn vay 3 hoặc 5 năm. Hiện tại, sản phẩm này được cung cấp bởi 14 ngân hàng, và trong số các ngân hàng trực tuyến thì chỉ có Kakao Bank là đang thực hiện. Nếu K-Bank gia nhập thị trường này, khả năng tiếp cận vốn của người có tín dụng thấp dự kiến sẽ tăng cao hơn nữa.
K-Bank chưa tiết lộ thời điểm ra mắt cụ thể. Một đại diện của Cơ quan Xúc tiến Tài chính cho Người dân giải thích: “Haetsal-lon 15 là sản phẩm được ra mắt thông qua thỏa thuận giữa ngân hàng và Cơ quan Xúc tiến Tài chính cho Người dân—đơn vị bảo lãnh. Trước khi ra mắt, hai bên phải xây dựng hệ thống kỹ thuật để kết nối với nhau. Ngoài ra, cần có hệ thống quản lý nợ như thu hồi khoản vay. Cấu trúc hoạt động là ngân hàng thu hồi khoản vay trước, nếu người dùng quá hạn trên 3 tháng, ngân hàng sẽ yêu cầu Cơ quan Xúc tiến bồi hoàn thay”.
Trong thời gian qua, trái ngược với các ngân hàng trực tuyến khác, K-Bank đã không xử lý các sản phẩm tài chính chính sách chính yếu cho người dân. Trong "Báo cáo hoạt động đóng góp xã hội của ngân hàng năm 2024", kết quả tài chính trách nhiệm xã hội của K-Bank được ghi nhận là 0 won. Hạng mục tài chính trách nhiệm xã hội được tính dựa trên quy mô cung ứng các sản phẩm như Sae-huimang Holssi, Haetsal-lon 15, Haetsal-lon Youth, Haetsal-lon Bank, nhưng K-Bank không có sản phẩm nào trong danh mục này. Ngược lại, trong số các ngân hàng trực tuyến còn lại, Kakao Bank ghi nhận 69,5 tỷ won và Toss Bank ghi nhận 506,2 tỷ won.
Kakao Bank và Toss Bank đã xử lý các sản phẩm tài chính chính sách từ sớm. Từ tháng 10/2020, Kakao Bank là đơn vị duy nhất trong 3 ngân hàng xử lý Haetsal-lon 17 (đổi tên thành Haetsal-lon 15 từ năm 2021), một quỹ thay thế cho các khoản vay lãi suất cao. Toss Bank đã ra mắt Haetsal-lon Bank sớm nhất vào tháng 8/2023. Haetsal-lon Bank là sản phẩm cho vay nhắm đến những người thu nhập thấp/tín dụng thấp từng sử dụng sản phẩm tài chính chính sách, những người đã cải thiện nợ và xếp hạng tín dụng thông qua việc trả nợ trung thực, được tài trợ từ nguồn vốn đóng góp của ngành ngân hàng. Tính đến năm 2024, Toss Bank chiếm tỷ trọng lớn khi cung ứng tới 63% tổng lượng Haetsal-lon Bank trên toàn thị trường.
Cả hai ngân hàng này tiếp tục mở rộng danh mục trong năm nay. Kakao Bank đã ra mắt Haetsal-lon Bank vào tháng 3 vừa qua, trong khi Toss Bank tham gia vào nhóm các ngân hàng xử lý Haetsal-lon Youth—sản phẩm cho vay dành cho sinh viên, thanh niên và người mới đi làm—từ tháng 5. Đối với Sae-huimang Holssi, sản phẩm cho vay dựa trên tiêu chí thẩm định riêng dành cho người có thu nhập và điểm tín dụng thấp, cả 3 ngân hàng đều chưa ra mắt. Đối với 'Haetsal-lon 119', chương trình cho vay vốn lưu động dành cho các chủ hộ kinh doanh đang sử dụng chương trình điều chỉnh nợ của ngân hàng, cả 3 đơn vị đều cho phép đăng ký.
Tuy nhiên, K-Bank cho biết họ đang cung cấp 'Khoản vay Saitdol', một sản phẩm tài chính chính sách được bảo lãnh bởi Bảo hiểm Bảo lãnh Seoul (SGI) dành cho người có tín dụng trung bình và thấp như một phần của hoạt động tài chính cho người dân. Ngoài ra, như một phần của tài chính bao trùm, ngân hàng đã ra mắt 'Khoản vay bảo lãnh cho chủ doanh nghiệp' để hỗ trợ các tiểu thương. Đây là sản phẩm dành cho người tự doanh và tiểu thương tại địa phương, trong đó chính quyền địa phương hỗ trợ một phần lãi suất vay và không thu phí trả nợ trước hạn.
Mặt khác, quy mô hoạt động đóng góp xã hội của ngành ngân hàng duy trì đà tăng trưởng trong 4 năm liên tiếp. Tổng số tiền đóng góp xã hội tăng từ 1,0617 nghìn tỷ won năm 2021, 1,238 nghìn tỷ won năm 2022, 1,0349 nghìn tỷ won năm 2023 lên 1,8934 nghìn tỷ won vào năm 2024. Tuy nhiên, tổng tài chính trách nhiệm xã hội như Sae-huimang Holssi, Haetsal-lon lại giảm so với năm trước, từ 6,2845 nghìn tỷ won năm 2023 xuống 5,7863 nghìn tỷ won năm 2024. Điều này dường như xuất phát từ việc số lượng hỗ trợ giảm từ 625.906 trường hợp xuống 527.155 trường hợp trong cùng kỳ.
Đóng góp trong lĩnh vực tài chính cho người dân của các ngân hàng trực tuyến vẫn còn khiêm tốn so với các ngân hàng thương mại truyền thống. Trong số tiền đóng góp xã hội, hạng mục tài chính cho người dân bao gồm hỗ trợ dự án tài chính cho người dân (đóng góp tiền gửi không người nhận, đóng góp đặc biệt cho Cơ quan Xúc tiến Tài chính cho Người dân và Quỹ Miso Finance, v.v.) và hỗ trợ dự án phục hồi tín dụng (hỗ trợ ngân sách, quyên góp cho Ủy ban Phục hồi Tín dụng). Trong 3 ngân hàng, năm 2024 Kakao Bank chỉ hỗ trợ 2,728 tỷ won, K-Bank hỗ trợ 397 triệu won, trong khi Toss Bank thậm chí không có dữ liệu thực hiện. Đối với các ngân hàng thương mại, số tiền hỗ trợ dao động từ 60 tỷ won đến 1 nghìn tỷ won.
Dự kiến trong năm nay, kết quả hỗ trợ của ngành ngân hàng sẽ tăng cao hơn so với năm ngoái. Vào tháng 2 vừa qua, Chính phủ tuyên bố sẽ mở rộng quy mô hỗ trợ tài chính chính sách cho người dân lên mức cao kỷ lục 11,8 nghìn tỷ won trong năm 2025. Các sản phẩm tài chính chính sách trọng điểm sẽ được cung ứng sớm tới 60% trong nửa đầu năm, đồng thời tăng hạn mức vay và quy mô cung ứng.
Theo đó, Ủy ban Dịch vụ Tài chính đã thông qua ngân sách bổ sung để tăng quy mô cung ứng Haetsal-lon Youth từ 200 tỷ won lên 300 tỷ won. Từ ngày 9, chương trình bắt đầu hỗ trợ lãi suất vay cho thanh niên thuộc diện cần chăm sóc xã hội với mức lãi suất thấp 2%/năm. Cụ thể, chính phủ hỗ trợ 1,6% điểm trên mức lãi suất 3,6%/năm. Số lượng ngân hàng xử lý cũng được mở rộng từ 3 ngân hàng cũ (IBK, Shinhan, Jeonbuk) thêm 4 ngân hàng mới (Gwangju Bank, Toss Bank, Hana Bank, Jeju Bank), nâng tổng số lên 7 ngân hàng.