[비즈한국] Chính phủ bắt đầu siết chặt các quy định đối với 'Dark Pattern' (thủ thuật thiết kế giao diện gây hiểu lầm trên mạng) liên quan đến việc bán sản phẩm tài chính trực tuyến. Ủy ban Dịch vụ Tài chính (FSC) gần đây đã xây dựng một bộ hướng dẫn tóm tắt các loại hình Dark Pattern thường gặp trong các sản phẩm tài chính online, dự kiến sẽ có hiệu lực vào tháng 4 tới. Trong bối cảnh việc đăng ký sản phẩm tài chính trực tuyến ngày càng phổ biến và các công ty tài chính đang gia tăng việc sử dụng các ngôn ngữ đơn giản, nhẹ nhàng hoặc các hình thức tiếp thị tương tác trên ứng dụng, dư luận đang đổ dồn sự chú ý vào việc liệu các hướng dẫn mới này có tạo ra bước ngoặt hay không.
Cơ quan quản lý tài chính gần đây đã công bố hướng dẫn về các loại hình Dark Pattern trong bán sản phẩm tài chính trực tuyến. Nội dung cốt lõi là phân loại các thủ thuật Dark Pattern chuyên biệt trong lĩnh vực tài chính thành 4 danh mục lớn với 15 loại hình chi tiết. Đối tượng áp dụng của hướng dẫn này là các tổ chức chịu sự điều chỉnh của 'Luật Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính', bao gồm các đơn vị bán sản phẩm tài chính, tư vấn tài chính và các đơn vị fintech được chỉ định là dịch vụ tài chính sáng tạo.
Theo hướng dẫn mới, các loại hình Dark Pattern trong bán sản phẩm tài chính trực tuyến được chia thành 4 nhóm chính: gây hiểu lầm, gây cản trở, gây áp lực và lôi kéo chiếm đoạt. Mỗi nhóm bao gồm từ 1 đến 5 loại hình nhỏ, tổng cộng có 15 loại. Nhóm 'gây hiểu lầm' sử dụng giao diện hoặc câu chữ có chủ đích để khiến người tiêu dùng nhầm lẫn hoặc sai sót, ví dụ như câu hỏi đánh lừa hoặc tự động tích chọn trước các tùy chọn. Nhóm 'gây cản trở' làm khó quá trình ra quyết định khiến người dùng từ bỏ lựa chọn hợp lý, ví dụ như ẩn thông tin quan trọng hoặc ép người dùng phải nhấp chuột nhiều lần.
Nhóm 'gây áp lực' là việc chèn bất ngờ các quảng cáo về sản phẩm không liên quan trong quá trình đăng ký, hoặc sử dụng các cụm từ kích động cảm xúc để tạo áp lực tâm lý cho người tiêu dùng. Nhóm 'lôi kéo chiếm đoạt' nhằm thúc đẩy chi tiêu phi lý trí, ví dụ như việc công bố giá theo từng giai đoạn (ẩn chi phí ban đầu và dần dần hé lộ trong quá trình mua).
Hướng dẫn này sẽ chính thức áp dụng từ tháng 4 năm 2026. Ủy ban Dịch vụ Tài chính giải thích: “Các đơn vị sẽ có khoảng 3 tháng chuẩn bị để nâng cấp hệ thống và điều chỉnh quy định nội bộ. Chúng tôi sẽ khuyến khích các công ty tự kiểm tra và tuân thủ, đồng thời sẽ chỉ đạo và giám sát thông qua Cơ quan Giám sát Tài chính (FSS) nếu cần thiết”. Ủy ban cũng ám chỉ về khả năng luật hóa trong tương lai: “Chúng tôi sẽ xem xét tính cần thiết của việc luật hóa thông qua việc sửa đổi Luật Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính tùy theo tình hình tuân thủ của ngành”.
Thực tế, không phải trước đây không có các quy định kiểm soát. Luật Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính vốn đã áp dụng các quy tắc như cấm hành vi kinh doanh không công bằng, cấm dụ dỗ bất hợp lý cho cả bán hàng trực tiếp và trực tuyến. Tuy nhiên, trái ngược với hàng hóa thông thường được quản lý theo Luật Thương mại điện tử, sản phẩm tài chính thiếu các tiêu chuẩn cụ thể, tạo ra vùng tối cho các hình thức Dark Pattern.
Jeong Su-min, nghiên cứu viên tại Viện Nghiên cứu Thị trường Vốn, trong bài báo 'Xu hướng quy định Dark Pattern trong và ngoài nước cùng tính cần thiết của hướng dẫn lĩnh vực tài chính' đã chỉ ra: “Vì Luật Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính chủ yếu đặt ra quy tắc cho kinh doanh trực tiếp, nên việc áp dụng vào giao dịch tài chính trực tuyến không rõ ràng và rất khó để đánh giá xem doanh nghiệp có tuân thủ hay không. Trong các ứng dụng tài chính, có rất nhiều Dark Pattern gây cản trở phán đoán hợp lý của người tiêu dùng. Điển hình như các mô tả phức tạp khiến người dùng khó đưa ra lựa chọn có lợi, yêu cầu cung cấp thông tin cá nhân quá mức, hay quy trình hủy/thay đổi rắc rối”.
Trên thực tế, khi ngày càng nhiều công ty tài chính sử dụng ngôn từ dễ hiểu, đơn giản để thúc đẩy đăng ký sản phẩm rủi ro cao hoặc thu thập thông tin cá nhân, dư luận đang chú ý liệu hiện tượng này có biến mất hay không. Ví dụ, cuối năm ngoái, Toss Securities đã vướng vào tranh cãi về Dark Pattern trước khi ra mắt quyền chọn cổ phiếu nước ngoài. Công ty bị chỉ trích là cố tình nhấn mạnh lợi nhuận trong quá trình đầu tư mô phỏng để lôi kéo người dùng vào các khoản đầu tư có rủi ro thua lỗ cao. Sau đó, những tranh cãi gay gắt đã nổ ra xung quanh các hoạt động tiếp thị nhằm hạ thấp rào cản tham gia vào các sản phẩm đầu tư rủi ro cao.
Hướng dẫn lần này đã đưa 'việc sử dụng ngôn từ cảm xúc' vào danh mục các hành vi lôi kéo người dùng. Ví dụ được nêu rõ là khi một công ty thẻ tín dụng sử dụng cụm từ “trải nghiệm” cho dịch vụ xoay vòng nợ (revolving). Đây là dịch vụ cho phép gia hạn một phần số tiền thanh toán nhưng đi kèm lãi suất rất cao (trung bình 17,45% năm 2024), có thể khiến người dùng rơi vào vòng xoáy nợ xấu. Cơ quan tài chính cho rằng việc dùng từ 'trải nghiệm' nhẹ nhàng để lôi kéo người dùng sử dụng dịch vụ này là một hành vi Dark Pattern.
Đại diện của Ủy ban Dịch vụ Tài chính giải thích: “Tùy vào từng trường hợp mà quyết định có quy định hay không. Việc sử dụng ngôn từ cảm xúc trong tiếp thị tài chính tự thân nó không sai. Chúng tôi chỉ can thiệp khi ngôn từ đó khiến người tiêu dùng không thể hiểu rõ bản chất hoặc khi nó kết hợp với các thủ thuật Dark Pattern khác”. Một hạn chế khác là hướng dẫn này dựa trên nguyên tắc tự nguyện tuân thủ nên không có tính cưỡng chế pháp lý. Vị đại diện này nói thêm: “Hiện tại chúng tôi đang kiểm soát theo Luật Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính, Luật Thương mại điện tử và Luật Ghi nhãn & Quảng cáo. Việc ban hành hướng dẫn nhằm mục đích khuyến khích sự tham gia tự nguyện của ngành trước”.
Các đơn vị trong ngành cũng đang chuẩn bị cho hướng dẫn này. Trong số 3 ngân hàng internet (K-Bank, KakaoBank, Toss Bank), phía KakaoBank cho biết: “Chúng tôi đang xem xét mục đích và nội dung của hướng dẫn, đồng thời đang thực hiện các quy trình cần thiết như điều chỉnh tiêu chuẩn nội bộ và kiểm tra quy trình. Chúng tôi sẽ tích cực ứng phó với những thay đổi của chính sách dưới góc độ bảo vệ khách hàng”.
Cũng có ý kiến cho rằng về lâu dài, cần phải tiến tới luật hóa thay vì chỉ dừng lại ở mức độ hướng dẫn để bảo vệ người tiêu dùng tốt hơn. Kang Hyung-gu, Phó chủ tịch Liên minh Người tiêu dùng Tài chính nhận định: “Quá trình bán sản phẩm tài chính hiện nay không lấy khách hàng làm trọng tâm mà lấy nhà cung cấp làm trọng tâm. Ngay cả các thuật ngữ tài chính cũng khó hiểu đối với người bình thường, và việc không giải thích đầy đủ trong quá trình đăng ký không gặp mặt rất dễ gây ra vấn đề. Một khi đã đồng ý với hướng dẫn sử dụng, các công ty tài chính thường được miễn trừ trách nhiệm, tạo ra cấu trúc dễ gây thiệt hại cho khách hàng. Cần thiết phải luật hóa để siết chặt các quy định bán hàng hơn nữa”.