[비즈한국] Sau khi Ngân hàng Trung ương Hàn Quốc tăng lãi suất cơ bản trong hai tháng liên tiếp, các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với lãi suất trên 4%/năm đã xuất hiện. Trước thềm cuộc họp của Ủy ban Chính sách Tiền tệ vào ngày 22 tới, những người đang dự định gửi một khoản tiền lớn cũng trở nên đắn đo hơn. Họ lo ngại rằng nếu gửi kỳ hạn 1 năm ngay bây giờ, lãi suất có thể sẽ còn tăng thêm, nhưng nếu gửi kỳ hạn ngắn rồi tái tục thì lại sợ nhận được ít lãi hơn.
Nếu đó là số tiền chưa cần sử dụng trong thời gian tới, bạn cần thận trọng với việc rút ngắn kỳ hạn gửi tiền chỉ vì suy đoán lãi suất sẽ tăng. Lãi suất tiền gửi phụ thuộc vào từng ngân hàng và kỳ hạn gửi. Chẳng hạn, hãy so sánh trường hợp gửi 1 năm với lãi suất 4%/năm và gửi 6 tháng với lãi suất 3,5%/năm. Nếu gửi 30 triệu won vào gói 4%/năm trong 1 năm, bạn sẽ nhận được 1,2 triệu won tiền lãi trước thuế. Nếu gửi số tiền đó vào gói 3,5%/năm trong 6 tháng, tiền lãi sẽ là 525.000 won. Để nhận được số tiền lãi tương đương gói 1 năm, bạn cần nhận thêm 675.000 won trong 6 tháng còn lại. Điều đó có nghĩa là lãi suất của khoản gửi thứ hai phải đạt 4,5%/năm. Đây là trường hợp giả định bạn cất riêng phần lãi đợt đầu và chỉ tiếp tục gửi lại 30 triệu won tiền gốc.
Vậy nếu sau 6 tháng, lãi suất tiền gửi tăng lên 4,2%/năm thì sao? Tiền lãi đợt thứ hai là 630.000 won, cộng với tiền lãi đợt đầu thì tổng cộng là 1.155.000 won. Con số này ít hơn 45.000 won so với việc gửi kỳ hạn 1 năm ngay từ đầu. Ngay cả khi đã trừ đi 15,4% thuế thu nhập cá nhân thông thường, số tiền thực nhận vẫn ít hơn khoảng 38.000 won. Điều này có nghĩa là ngay cả khi bạn tái tục với lãi suất cao hơn sau 6 tháng, tổng tiền lãi nhận được trong cả năm vẫn có thể ít hơn.
Hơn nữa, lãi suất tiền gửi của ngân hàng không phải lúc nào cũng tăng tương ứng với mức tăng lãi suất của Ngân hàng Trung ương. Ngân hàng quyết định lãi suất dựa trên chi phí vay mượn từ các nguồn khác và nhu cầu huy động thêm tiền gửi của khách hàng. Đôi khi, họ đã tăng lãi suất trước vì dự đoán lãi suất sẽ tăng trong tương lai. Trong trường hợp này, dù Ngân hàng Trung ương có thực sự tăng lãi suất, lãi suất tiền gửi cũng có thể chỉ tăng nhẹ hoặc giữ nguyên.
Tuy nhiên, khi so sánh lãi suất, thay vì nhìn vào lãi suất ưu đãi cao nhất quảng cáo, bạn nên tính toán dựa trên mức lãi suất thực tế mình sẽ nhận được. Ưu đãi lãi suất dành cho lần gửi đầu tiên có thể không còn áp dụng ở lần tái tục sau. Ngay cả khi ngân hàng quảng cáo mức cao nhất là 4,5%/năm sau 6 tháng, nếu lãi suất thực tế bạn nhận được chỉ là 4,1%/năm, bạn sẽ không thể đạt được số tiền lãi như đã tính toán trước đó. Nếu dự đoán lãi suất sẽ không tăng thêm, bạn có thể cân nhắc phương án gửi kỳ hạn dài với mức lãi suất hiện tại. Cách này giúp bạn duy trì mức lãi suất đã chốt cho đến khi đáo hạn, ngay cả khi lãi suất thị trường sau đó sụt giảm. Tuy nhiên, đôi khi lãi suất tiền gửi 2 năm lại có thể thấp hơn kỳ hạn 1 năm.
Ví dụ, giả sử lãi suất kỳ hạn 1 năm là 4%/năm và 2 năm là 3,8%/năm. Nếu gửi 2 năm, mỗi năm bạn nhận được 3,8% gốc, tổng cộng 7,6% tiền lãi sau 2 năm. Để nhận được số lãi tương đương với kỳ hạn 1 năm, bạn cần nhận 4% vào năm đầu và 3,6% vào năm sau (tính trước thuế, giả định cất riêng lãi năm đầu và chỉ gửi lại gốc). Nếu dự đoán lãi suất năm sau sẽ thấp hơn 3,6%, thì gửi kỳ hạn 2 năm ngay bây giờ sẽ có lợi hơn. Ngược lại, nếu dự đoán lãi suất cao hơn 3,6%, thì việc tái tục sau 1 năm sẽ có lợi hơn.
Nếu đã xác định ngày cần sử dụng tiền, bạn phải chọn kỳ hạn gửi sao cho đúng thời điểm đó. Nếu dùng tiền đặt cọc nhà vào mùa xuân tới nhưng lại chọn gửi gói đáo hạn vào mùa thu, bạn có thể sẽ phải tất toán trước hạn và nhận ít lãi hơn. Trước khi cuộc họp Ủy ban Chính sách Tiền tệ ngày 22 diễn ra, hãy kiểm tra lãi suất các kỳ hạn 6 tháng, 1 năm và 2 năm mà bạn có thể nhận được trên ứng dụng ngân hàng. Nếu có ý định rút ngắn kỳ hạn vì kỳ vọng lãi suất tăng, bạn cần biết chính xác mức lãi suất nào mà mình đang hướng tới để đưa ra quyết định đó.