[비즈한국] Trong một tháng qua, chỉ số KOSPI đã biến động gần 30%. Những lo ngại về việc giá dầu thô tăng vọt, bất ổn tại Trung Đông, chính sách tăng lãi suất của Mỹ và rủi ro lợi nhuận từ các tập đoàn công nghệ lớn (Big Tech) đang tạo áp lực nặng nề lên tâm lý nhà đầu tư. Chỉ tính riêng trong tháng này, thị trường đã có hai lần sụt giảm từ 7-9% trong một ngày. Trong bối cảnh đó, việc theo dõi tài khoản chứng khoán mỗi ngày giống như một bài kiểm tra tâm lý. Tuy nhiên, có một loại tài sản hiện đang âm thầm phát huy tác dụng: đó chính là tiền mặt trong tài khoản ngân hàng.
Cách đây không lâu, tiền mặt từng bị xem là "nguồn tiền không sinh lời". Thế nhưng, khi lãi suất thị trường tăng lên trước làn sóng tăng lãi suất cơ bản, cùng với cuộc đua thu hút vốn giữa các ngân hàng, lãi suất tiền gửi đã bắt đầu tăng từ mùa xuân. Sau khi Ngân hàng Trung ương Hàn Quốc (BOK) nâng lãi suất cơ bản từ 2,50% lên 2,75% vào ngày 16 vừa qua, xu hướng này càng trở nên rõ rệt hơn. Trong một thị trường mà cổ phiếu có thể giảm 5% mỗi ngày, sức hấp dẫn của các khoản tiền gửi với lãi suất cố định càng trở nên nổi bật. Vấn đề lúc này không phải là "có nên gửi tiết kiệm hay không", mà là "nên để số tiền nào ở đâu".
Mấu chốt nằm ở việc phân bổ tiền theo mục đích sử dụng. Đối với số tiền cần dùng ngay trong một hoặc hai tháng tới, hoặc nguồn tiền chờ đợi cơ hội trong thị trường sụt giảm, tốt hơn hết là nên để trong tài khoản "parking" (tài khoản cho phép gửi và rút tiền tự do, tính lãi theo ngày). Một số loại tài khoản này có thể cho lãi suất khoảng 3%/năm nếu đáp ứng các điều kiện ưu đãi. Ngược lại, đối với nguồn tiền nhàn rỗi dự định để dành hơn 1 năm, tiền gửi định kỳ sẽ có lợi hơn. Một số ngân hàng đang cung cấp lãi suất tiền gửi định kỳ lên tới gần 4%/năm, thậm chí các ngân hàng tiết kiệm còn đưa ra mức lãi suất hơn 4%/năm. Nếu trộn lẫn tiền cần chi tiêu và tiền đầu tư vào cùng một tài khoản, khi cần rút gấp, bạn dễ phải đối mặt với mức lãi suất tất toán trước hạn thấp hơn nhiều so với lãi suất cam kết. Chỉ cần chia nhỏ tài khoản theo mục đích và đặt tên cho chúng cũng đủ để giảm thiểu sai lầm khi phải đụng đến số tiền dự phòng trong lúc cấp bách.
Tuy nhiên, lãi suất tiền gửi phải chịu thuế thu nhập lãi tiền gửi 15,4%. Ngay cả với khoản tiền gửi 4%/năm, sau khi trừ thuế, lãi thực nhận chỉ còn khoảng 3,4%. Những con số lãi suất "7%/năm" hấp dẫn trên tài khoản "parking" thường chỉ áp dụng cho các khoản tiền nhỏ từ vài trăm nghìn đến vài triệu won, khi vượt quá số tiền nhất định, lãi suất sẽ giảm đáng kể. Bạn cần tập thói quen xem xét mức lãi suất thực tế sau thuế áp dụng cho số tiền của mình, thay vì chỉ nhìn vào mức lãi suất cao nhất trong quảng cáo.
Ngoài ra, dù cùng là tiền gửi, lãi suất cũng sẽ thay đổi tùy theo nơi bạn đăng ký. Bạn có thể sử dụng dịch vụ so sánh lãi suất của Cổng thông tin người tiêu dùng thuộc Hiệp hội Ngân hàng hoặc Hiệp hội Ngân hàng Tiết kiệm để so sánh lãi suất theo sản phẩm trong nháy mắt. Cũng có những sản phẩm đặc biệt được bán trong thời gian giới hạn hoặc có lãi suất ưu đãi cho việc đăng ký qua nền tảng di động/trực tuyến. Tuy nhiên, trước khi đăng ký, hãy kiểm tra kỹ không chỉ lãi suất mà còn cả lãi suất tất toán trước hạn và khả năng rút tiền từng phần.
Tiết kiệm thuế cũng quan trọng không kém việc gia tăng lãi suất. Bằng cách tận dụng tài khoản ISA, bạn có thể giảm bớt thuế thu nhập từ lãi tiền gửi. Hiện tại, hạn mức nộp tiền là 20 triệu won/năm, tổng cộng 100 triệu won. Trong số lợi nhuận từ lãi và cổ tức tạo ra trong tài khoản, loại hình thông thường được miễn thuế lên đến 2 triệu won, loại hình cho người lao động thu nhập thấp/nông ngư dân là 4 triệu won. Đối với phần lợi nhuận vượt mức đó, chỉ áp dụng mức thuế suất thấp là 9,9% thay vì 15,4%. Để gửi tiền tiết kiệm vào đây, bạn cần sử dụng loại hình ISA ủy thác, và vì phải duy trì tài khoản trong 3 năm để nhận ưu đãi thuế, nên đây là công cụ phù hợp cho các khoản tiền nhàn rỗi thay vì tiền cần dùng gấp.
Khi tận dụng mức lãi suất cao của các ngân hàng tiết kiệm, cũng có những nguyên tắc cần ghi nhớ. Hạn mức bảo vệ người gửi tiền đã được nâng từ 50 triệu won lên 100 triệu won cho mỗi công ty tài chính kể từ tháng 9 năm ngoái. Lưu ý rằng con số 100 triệu won này là hạn mức theo từng tổ chức tài chính chứ không phải từng chi nhánh, và bao gồm cả tiền gốc cộng với lãi suất tích lũy. Do đó, nếu bạn gửi đúng 100 triệu won tiền gốc, phần lãi phát sinh có thể vượt quá hạn mức bảo vệ; vì vậy để được bảo vệ toàn bộ, bạn nên tính toán để số tiền gốc thấp hơn mức đó, hoặc chia nhỏ ra gửi ở nhiều nơi.
Ngoài tài khoản "parking", tài khoản CMA tại các công ty chứng khoán cũng được tính lãi theo ngày, rất phù hợp để để tiền chờ đợi mua cổ phiếu. Tuy nhiên, về nguyên tắc, CMA và MMF của các công ty chứng khoán không nằm trong diện được bảo vệ người gửi tiền. Vì có một số trường hợp ngoại lệ như CMA loại quỹ tín thác đầu tư (Jong-geum), bạn cần xác nhận xem tài khoản có được bảo vệ hay không trước khi đăng ký.
Bạn cũng cần chú ý đến việc thiết lập kỳ hạn. Trong bối cảnh Ngân hàng Trung ương Hàn Quốc vẫn để ngỏ khả năng tăng lãi suất thêm, nếu bạn dồn toàn bộ số tiền lớn vào một khoản tiền gửi dài hạn, khi lãi suất tăng cao hơn, bạn sẽ phải chịu mức lãi suất tất toán trước hạn thấp nếu muốn chuyển tiền đi. Trong trường hợp này, tốt nhất nên chia nhỏ tiền vào các khoản tiền gửi có kỳ hạn khác nhau như 3 tháng, 6 tháng, 1 năm. Mỗi khi đến kỳ hạn ngắn, bạn có thể kiểm tra lãi suất tại thời điểm đó để tái đầu tư, từ đó vừa ứng phó được với khả năng tăng lãi suất, vừa đảm bảo dòng tiền mặt.
Xét đến việc chỉ số giá tiêu dùng tháng 6 tăng 3,2%, thì lợi nhuận từ tiền gửi sau thuế chỉ ở mức vừa đủ theo kịp tốc độ lạm phát. Bạn không thể làm giàu nhanh chóng chỉ bằng tiền gửi. Tuy nhiên, việc tách riêng sinh hoạt phí và tiền chờ đầu tư để nhận lãi suất cố định sẽ giúp bạn tránh việc bán cổ phiếu quá mức cần thiết hoặc vội vàng lao vào bắt đáy trong các phiên thị trường sụt giảm. Khi thị trường đang chao đảo, vai trò cần thiết của tiền mặt gần với sự an toàn hơn là việc theo đuổi lợi nhuận cao.