Tài chính trong thời đại AX
Ba ngân hàng internet: “Ngân hàng dẫn đầu về AI, chính là tôi”

[비즈한국] Ngành tài chính đã bước vào dòng chảy thay đổi khổng lồ mang tên chuyển đổi trí tuệ nhân tạo (AX). Việc áp dụng AI vào các lĩnh vực cốt lõi của ngành tài chính như phân tích dữ liệu, quản trị rủi ro và vận hành tài sản đã không còn là lựa chọn, mà trở thành nhiệm vụ quyết định sự sống còn. Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ AI tạo sinh cùng sự hỗ trợ chính sách từ chính phủ, các tổ chức tài chính đang tiến xa hơn cả chuyển đổi số (DX) để tái cấu trúc toàn diện quy trình công việc, cơ cấu tổ chức và chiến lược dịch vụ theo hướng lấy AI làm trung tâm. Chúng ta hãy cùng xem xét dòng chảy chuyển đổi AI trong ngành tài chính và tìm hiểu định hướng thay đổi của ngành thông qua các chiến lược và ví dụ áp dụng cụ thể.

Ba ngân hàng chuyên doanh internet (Kbank, KakaoBank323410, Toss Bank), vốn là những đơn vị tiên phong trong chuyển đổi số và đổi mới tại Hàn Quốc, cũng đang nhanh chóng triển khai việc ứng dụng công nghệ AI và AX. Cả ba ngân hàng này đang tung ra nhiều dịch vụ AI phục vụ khách hàng ngay trên nền tảng ngân hàng của mình, đồng thời lấy AI làm động lực tăng trưởng tương lai để tăng cường năng lực AI trong nội bộ tổ chức.

Kbank đã đặt ra mục tiêu trở thành ‘Ngân hàng ứng dụng AI (AI Powered Bank)’ và đang tích cực thúc đẩy AX. Khi nhậm chức vào năm 2024, CEO Choi Woo-hyung từng tuyên bố mục tiêu biến Kbank thành một công ty công nghệ thông qua việc tiên phong áp dụng công nghệ AI. Vào ngày 31 tháng 3, tại sự kiện ‘Connect Day’ có sự tham gia của toàn bộ nhân viên, CEO Choi đã chia sẻ về chiến lược trung và dài hạn nhằm củng cố năng lực cạnh tranh AI, đồng thời phổ biến kế hoạch quản trị và phương án thực thi năm 2026. Trong ngày này, Kbank cũng tổ chức một buổi diễn thuyết đặc biệt về AI với chuyên gia dữ liệu lớn, Tiến sĩ Song Gil-young.

Vào tháng 2 năm 2025, Kbank đã trở thành ngân hàng internet đầu tiên áp dụng mô hình ngôn ngữ lớn (LLM) riêng biệt chuyên dụng cho tài chính. LLM riêng biệt là mô hình ngôn ngữ được thiết kế để chỉ sử dụng nội bộ doanh nghiệp. Kbank đã thu thập và huấn luyện mô hình này với lượng dữ liệu tương đương 100 triệu cuốn sách, bao gồm các tài liệu do các tổ chức công tài chính và các hiệp hội tài chính công bố. Vào tháng 9 năm 2025, ba dịch vụ liên quan đến AI tạo sinh (△Dịch vụ dịch thuật ứng dụng AI tạo sinh, △Dịch vụ trợ lý tư vấn AI tạo sinh, △Dịch vụ nâng cao năng suất công việc nội bộ bằng AI tạo sinh) của Kbank đã được chỉ định là dịch vụ tài chính đổi mới.

Dựa trên nền tảng đó, vào tháng 2 vừa qua, ngân hàng đã xây dựng hệ thống trợ lý AI chuyên dụng cho trung tâm khách hàng bằng cách sử dụng LLM riêng biệt. Trợ lý AI phân tích nội dung tư vấn theo thời gian thực để nắm bắt ý định của câu hỏi, sau đó sử dụng kiến thức nội bộ tích lũy trong hệ thống quản lý tri thức (KMS) để tạo ra câu trả lời gợi ý. Nhân viên tư vấn có thể tham khảo câu trả lời do AI tạo ra để xử lý khiếu nại của khách hàng một cách nhanh chóng.

KakaoBank đã và đang áp dụng công nghệ AI vào nền tảng, công việc của nhân viên và dịch vụ khách hàng để chuyển đổi thành ‘Ngân hàng AI gốc (AI Native Bank)’. Tại sự kiện ‘2026 Presstok’ tổ chức vào ngày 8 tháng 4, KakaoBank đã công bố chiến lược chuyển đổi thành Ngân hàng AI gốc. Kế hoạch là hiện thực hóa ‘dịch vụ AI siêu cá nhân hóa’ bằng cách kết hợp dữ liệu ứng dụng của khách hàng với LLM chuyên dụng cho tài chính. Trong quý 3, ngân hàng dự kiến sẽ giới thiệu các tác nhân (agent) dựa trên AI giúp khách hàng quản lý chi tiêu hoặc hỗ trợ đầu tư dựa trên dữ liệu thanh toán.

CEO KakaoBank Yoon Ho-young giải thích: “Khi ứng dụng ngân hàng ngày càng có nhiều chức năng, sự nghịch lý về mở rộng sẽ xuất hiện, khiến người dùng khó tìm thấy tính năng cần thiết. Một ngân hàng AI gốc là nơi mà AI tìm ra và giải quyết những điểm phức tạp mà ngay cả khách hàng cũng không biết trước. Ví dụ, nó có thể phân tích lịch sử chi tiêu trong 1 năm qua để kiểm tra mức chi tiêu hoặc gợi ý các mã cổ phiếu đầu tư”. Tại hội nghị ‘Money 2020 Asia’ ở Thái Lan vào tháng 4 năm 2025, CEO Yoon nhấn mạnh: “Việc trang bị UI, UX và dữ liệu tối ưu hóa cho AI không còn là lựa chọn mà là yếu tố then chốt để sinh tồn. KakaoBank đang dồn toàn lực vào những thay đổi về UI/UX dựa trên AI”.

Thông qua viện nghiên cứu công nghệ tài chính thành lập năm 2021, KakaoBank đang tiến hành nghiên cứu AI như mô hình ra quyết định và LLM. Gần đây, bộ phận nội bộ ‘AI Group’ đã gây chú ý khi chuyển sang hệ thống đồng lãnh đạo bởi chuyên gia tài chính Lee Hyung-joo và chuyên gia IT Ahn Hyun-chul. Điều này được hiểu là thể hiện ý chí của KakaoBank trong việc dồn sức tăng cường năng lực AI.

Vào tháng 5 năm 2025, KakaoBank đã ra mắt dịch vụ tìm kiếm dựa trên AI tạo sinh đầu tiên trong ngành. Cuối năm đó, họ đã tích hợp các dịch vụ AI hội thoại vốn được vận hành riêng biệt như tìm kiếm AI, tính toán tài chính, chuyển khoản, tư vấn để ra mắt ‘KakaoBank AI’. KakaoBank đã bố trí tab AI ngay tại chính giữa màn hình chính của ứng dụng để tăng khả năng tiếp cận cho người dùng ngân hàng. Theo KakaoBank, tính đến tháng 2 vừa qua, số lượng người dùng tích lũy của dịch vụ AI hội thoại đã vượt quá 3 triệu người.

Toss Bank cũng đang nỗ lực thúc đẩy AX dưới ý chí của CEO Lee Eun-mi về việc xây dựng một ‘Ngân hàng dẫn đầu về AI’. Sau khi được xác nhận tái bổ nhiệm với nhiệm kỳ kéo dài thêm 2 năm (1/4/2026 ~ 31/3/2028), CEO Lee Eun-mi đã đưa ra ba định hướng quản trị bắt đầu từ nhiệm kỳ mới: △Nội địa hóa và nâng cao công nghệ dựa trên AI/dữ liệu, △Tăng cường nền tảng niềm tin ngân hàng, △Đa dạng hóa danh mục cho vay/huy động và mở rộng nguồn thu nhập ngoài lãi.

Vào tháng 12 năm 2025, Toss Bank đã được chỉ định là dịch vụ tài chính đổi mới cho bốn dịch vụ: △Đánh giá mã nguồn (Code Review), △Rà soát pháp lý và tiếp thị, △Phân tích tài chính và quản trị, △Text to SQL, nhằm nâng cao hiệu quả vận hành trong lĩnh vực tài chính/ngân hàng bằng cách sử dụng AI tạo sinh dựa trên Amazon Bedrock. Điểm khác biệt là các dịch vụ này được đăng ký với mục đích tăng cường hiệu quả và năng suất nội bộ, thay vì phục vụ trực tiếp khách hàng.

Theo Toss Bank, dịch vụ đánh giá mã nguồn giúp nâng cao chất lượng và năng suất phát triển, đồng thời phản ánh các quy định tài chính mới nhất theo thời gian thực để chặn trước rủi ro vi phạm quy định. Dịch vụ rà soát pháp lý và tiếp thị thực hiện rà soát pháp lý song song khi tạo nội dung tiếp thị, từ đó ngăn chặn quảng cáo sai lệch hoặc phóng đại. Dịch vụ phân tích tài chính và quản trị có mục đích củng cố tính lành mạnh của ngân hàng dựa trên kho dữ liệu khổng lồ. Text to SQL có mục đích chuyển đổi ngôn ngữ thông thường thành ngôn ngữ máy tính để dễ dàng trích xuất dữ liệu.

Đối với khách hàng, ngân hàng đã được chỉ định hai dịch vụ tài chính đổi mới kết hợp AI tạo sinh vào tư vấn tài chính. Nếu chatbot truyền thống chỉ phản hồi theo kịch bản có sẵn dựa trên từ khóa, thì dịch vụ tác nhân tư vấn AI sẽ nắm bắt ý định của khách hàng theo thời gian thực để đưa ra câu trả lời phù hợp với bối cảnh hoặc gợi ý sản phẩm tài chính. Cách thức hoạt động là dựa trên LLM để phân tích sản phẩm tài chính và tài liệu chính sách nội bộ rồi đưa ra câu trả lời. Thông qua đó, ngay cả những sản phẩm được thiết kế phức tạp cũng có thể được giải đáp một cách tùy chỉnh bởi tác nhân AI chuyên biệt. Toss Bank giải thích: “Đây không chỉ đơn thuần là áp dụng công nghệ, mà là nâng cao khả năng tiếp cận tài chính và gia tăng giá trị bảo vệ người tiêu dùng tài chính”.